Кредиты 101 Руководство выпускника по получению и погашению кредитов

Кредиты 101 руководство выпускника

Большинство из нас уже понимают основы кредитования. Вам нужна определенная сумма денег, поэтому кто-то занимает вам ее, а вы в конечном итоге возвращаете с процентами. Однако процесс оформления, объединения и погашения кредитов намного сложнее.

В этой статье мы рассмотрим некоторую важную информацию, которую вы должны знать, если вы молодой взрослый и рассматриваете возможность взять кредит. Мы сосредоточимся на таком типе кредита, который вы, возможно, уже брали – студенческий кредит – и на кредитах, которые вам может понадобиться взять в будущем, например, ипотечном кредите.

Основные выводы

Студенческие кредиты могут быть субсидированными или несубсидированными. Первый означает, что студенты не начисляют проценты на свои кредиты во время учебы и в течение шестимесячного периода отсрочки. Второй начисляет проценты на протяжении всего срока долга.
Приостановка платежей закончится осенью. В этот момент студенты должны будут возобновить погашение кредитов, если до этого момента их долг не будет стерт политикой прощения Байдена.
Обеспеченный кредит, например, ипотека, имеет залог, который ваш кредитор может изъять в случае, если вы не выполняете свои ежемесячные платежи.

Основы студенческого кредита

Стоимость обучения в колледже стала все более дорогой с годами. Последние данные показали, что средние затраты на обучение в четырехлетних государственных университетах превысили 25 000 долларов для студентов из других штатов. Поэтому взятие студенческого кредита может быть необходимым для вашего поступления в колледж.

Публичные кредиты

Вы можете взять два типа студенческих кредитов: публичный или частный. Публичный кредит, также называемый федеральным студенческим кредитом, берется у правительства США, процентные ставки на которые устанавливаются Конгрессом. В этой категории есть две дополнительные категории кредитов: субсидированные и несубсидированные.

Субсидированный кредит позволяет вам брать деньги без начисления процентов во время учебы и в течение шестимесячного периода отсрочки после окончания. Несубсидированный кредит начисляет проценты в течение всего времени обучения заемщика. Хотя они могут решить, погасить ли его во время или после окончания учебы, заемщик полностью несет ответственность за платежи процентов.

Обратите внимание, что только бакалавры могут получить субсидированные студенческие кредиты. Если вы являетесь аспирантом, подавшим заявку на федеральный студенческий кредит, он будет несубсидированным. Чтобы подать заявку на федеральный студенческий кредит, вы должны заполнить заявку на получение федеральной студенческой помощи (FAFSA).

При погашении вашего публичного студенческого кредита есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы сэкономить деньги. Вы можете немедленно погасить свой долг, платить больше минимального месячного баланса и настроить автоматическое дебетование, что может незначительно снизить вашу процентную ставку.

Помните, что стоимость вашего долга будет продолжать расти, пока начисляются проценты, поэтому более быстрое погашение студенческих кредитов означает меньшие общие затраты.

Частные кредиты

Частные кредиты можно взять похожим образом, но вы обратитесь к частному кредитору, а не к федеральному правительству. Частный кредитор будет изучать вашу кредитную историю, чтобы определить, сколько они хотят вам дать взаймы. Если вы молоды и у вас нет крепкой кредитной истории, частный кредитор может потребовать поручителя для вашего кредита.

Обычно рекомендуется брать публичный кредит перед частным, так как процентные ставки обычно ниже, чем у первого. Однако ситуация каждого человека индивидуальна, и это может не быть вашим случаем. Обычно люди берут частные кредиты, когда сумма их публичного кредита недостаточна для покрытия затрат на обучение.

Еще одно преимущество публичных кредитов – дополнительная гибкость в сроке погашения. Если вы берете публичный кредит, часто есть возможности для плана погашения постепенно, когда минимальный ежемесячный баланс начинает маленьким и растет со временем. Также есть возможность продленного погашения, что дает вам больше времени, чем типичный 10-летний срок погашения.

У публичных кредитов также есть возможность прощения, особенно если вы берете работу в государственной службе. Частные кредиты могут предлагать некоторые из этих функций для погашения, хотя это менее распространено. Поэтому, если вы рассматриваете рефинансирование вашего публичного кредита (продажу его частному кредитору), учтите, что вы, скорее всего, потеряете эту гибкость.

Текущие события, влияющие на погашение студенческого кредита

Недавно многие студенты и выпускники не выплачивали студенческие кредиты из-за “отсрочки” – приостановки платежей, введенной во время пандемии. Однако это безпроцентный период закончится осенью.

В соответствии с последними указаниями федерального закона о предельной задолженности, приостановка платежей прекратится через 60 дней после 30 июня 2023 года. Это означает, что начиная с 1 сентября, проценты возобновятся на ваших счетах, и платежи снова будут должны с октября этого года.

В то же время, политика президента Байдена по отмене федерального студенческого долга обсуждается в Верховном суде, и вердикт будет объявлен позже в июне или июле 2023 года. Возможно, ваш долг по студенческому займу будет полностью отменен из-за этой политики, но нам придется подождать и посмотреть, что решит Верховный суд.

Основы личного займа

Тип займа, с которым вы, вероятно, еще не сталкивались, но можете познакомиться с ним в ближайшее время, – это личный займ. Этот вид займа может помочь вам оплатить одноразовую крупную покупку. Некоторые люди берут личные займы для оплаты ремонта дома, полезная покупка, так как она, надеюсь, повысит стоимость вашего дома.

Большинство личных займов не обеспечены, что означает, что они не имеют каких-либо гарантий. Обеспеченный займ, такой как автокредит или ипотека, включает залог (титул вашего автомобиля или дома), что позволяет кредитору быть уверенным в вашей способности вернуть долг. Необеспеченные займы более рискованны для кредиторов и, как результат, часто имеют более высокие процентные ставки.

Сроки погашения необеспеченных займов могут варьироваться от двух до семи лет – хотя некоторым людям может быть предложен план погашения до десяти лет.

Еще один вид личного займа, который вы можете получить, – это займ для консолидации долга. Этот тип займа позволяет объединить несколько необеспеченных долгов в один и полезен, если новый займ предоставит вам более низкую процентную ставку, чем та, которая прикреплена к вашим существующим долгам.

Обычно не рекомендуется брать личный займ для оплаты крупной дискреционной покупки, такой как отпуск, или для неотложных расходов. Часто лучше создать резервный фонд, который может покрыть расходы на жизнь до шести месяцев.

Основы ипотеки

При подаче заявки на ипотеку в качестве первого покупателя жилья вам потребуются определенные вещи, чтобы быть одобренным. Во-первых, вам понадобится подтверждение дохода за минимум два года. Кредиторы захотят убедиться, что вы можете платить сумму ипотеки. Вам нужно будет сделать первоначальный взнос не менее 3,5% и иметь кредитный рейтинг 620 или выше.

Как первый покупатель жилья, возможно, вам удастся обойти одно или несколько из этих требований, хотя в целом лучше, если вы соответствуете всем требованиям.

Если вы можете получить обычную ипотеку, это идеальный вариант. Обычные займы обычно имеют более низкие процентные ставки, чем займы, поддерживаемые правительством. Однако для получения такого займа вам понадобится более высокий кредитный рейтинг, более низкое соотношение долга к доходу и более значительный первоначальный взнос.

Обычные займы могут быть разделены на две категории: соответствующие и неподходящие. Соответствующие займы могут быть проданы на вторичном рынке и соответствуют определенным требованиям, установленным правительством спонсорируемыми предприятиями, такими как Фредди Мак. Неподходящие займы имеют свои собственные правила, установленные тем, кто предоставляет займ, и, следовательно, не могут быть проданы на вторичном рынке.

Наиболее распространенным вариантом займа для первых покупателей жилья является займ Федерального управления жилищного фонда (FHA). Займ FHA позволяет сделать более низкий первоначальный взнос и также требует от заемщиков уплаты страхового взноса по ипотеке.

Ипотеки с фиксированной и плавающей процентной ставкой

Еще одно решение, которое вам придется принять при получении ипотеки, – это выбор между ипотекой с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Первый вариант является более безопасным, так как вы будете знать, сколько будете платить по кредиту на протяжении всего его существования. Если вы заключите ипотеку с фиксированной процентной ставкой, когда ставки низкие, она останется неизменной на протяжении всего срока кредита.

Ипотека с плавающей процентной ставкой полезна для первых покупателей жилья, так как обычно она предлагает более низкую вводную ставку, которая постепенно увеличивается со временем. Если вы ожидаете увеличение дохода в будущем, такая ипотека может быть подходящей для вас. Однако она несет дополнительные риски, так как процентная ставка по вашему займу может подскочить выше, чем по ипотеке с фиксированной процентной ставкой, в зависимости от рынка.

При подаче заявки на ипотеку следует учесть множество факторов. Главное, что нужно запомнить, – чем больше вы готовы внести первоначальный взнос и чем выше ваш доход, тем больше у вас будет сила влияния при переговорах с кредиторами.

Погашение долга: метод “снежного кома” и метод “лавины”

Есть много способов погашения долга. Два популярных метода – метод “снежного кома” и метод “лавины”. Метод “снежного кома” предполагает дополнительные выплаты по самому маленькому долгу первым, а затем перенаправление денег, которые вы вложили в этот долг, на следующий самый маленький долг. Метод “лавины” предполагает погашение долгов с самой высокой процентной ставкой первыми, а затем переход к долгу с следующей самой высокой процентной ставкой.

Выбор метода будет зависеть от вида долга, который у вас есть. Консультация с финансовым экспертом может быть хорошей идеей, поскольку ваша финансовая ситуация становится более сложной.

Главное

Большинство из нас возьмут кредит в какой-то момент своей жизни. Студенческие кредиты могут помочь вам поступить в колледж и могут не нести проценты на некоторое время, если вы сможете получить субсидированные кредиты. Личные кредиты являются хорошим вариантом для крупных единовременных покупок, позволяя вам объединить долги. Существует множество различных видов ипотечных кредитов, и перед подачей заявки в качестве покупателя жилья впервые, вы захотите провести обширное исследование.

Опубликовано первым на Due. Читать здесь.

Изображение с кредитом: Pexels; Спасибо!

ENBLE

Кредиты 101 Руководство выпускника по получению и погашению кредитов